Mit einem günstigen Baukredit Wohneigentum schaffen

Ein Immobilienkredit wird in der Regel als Hypothekenkredit ausgereicht. Die Hypothek besteht grundsätzlich aus zwei Teilen, von denen einen das Darlehen selbst und den anderen die Eintragung im Grundbuch stellt. Die dazu gehörenden gesetzlichen Grundlagen findet man im BGB in den Paragrafen 1113 bis 1190. Die Eintragung im Grundbuch findet in Form der Sicherung eines so genannten dinglichen Rechts statt, was der Bank einen vereinfachten Zugriff auf das Objekt für eine Verwertung zu Begleichung ihrer Forderungen bei einem Zahlungsausfall sichert. Es wird in der Abteilung III des Grundbuchs eingetragen.

Die Hypothekenzinsen werden nicht nur vom Anteil des Eigenkapitals des Bauherren an den gesamten Aufwendungen und der Kredithöhe im Vergleich zum Beleihungswert der Objekte ermittelt, sondern richten sich auch nach dem Rang, auf dem das Recht zu Gunsten der Bank im Grundbuch eingetragen werden können. Viele Bauherren lassen sich deshalb auf dem ersten Rang eine so genannte Eigentümergrundschuld eintragen, die dann später zur Besicherung für das Baudarlehen verwendet werden kann. Andere Rechte können nur noch nachrangig eingetragen werden. Das ist ein wichtiges Hilfsmittel, um sich gute Bauzinsen sichern zu können.

Es gibt mehrere Wege, eine Baufinanzierung optimieren zu können. Ein Bausparvertrag oder eine Wohn Riester sind derzeit immer noch die günstigsten Mittel, weil man dadurch auch staatliche Zulagen in Anspruch nehmen kann. Hinzu kommt, dass bei den Bausparverträgen für den zu kreditierenden Anteil sehr gute Zinsen erreicht werden können. Bei der Wohn Riester ist eine förderunschädliche Verwendung zur Schaffung von selbst genutztem Wohnraum als Altersvorsorge ebenfalls möglich.

Eine weitere Möglichkeit, sich bei seinem Hausbau ein Stückchen mittelbare staatliche Unterstützung zu holen, stellt die Termin- bzw. Fälligkeitshypothek dar. Die Zinsen werden steuerlich bis zu vorgegebenen Höchstbeträgen ohnehin anerkannt, nur bei der Tilgung sieht es anders aus. Hier kann man den Umweg über die Vorsorgepauschalen machen und zumindest für den Tilgungsanteil steuerliche Ersparnisse erzielen. Das ist möglich, wenn über die gesamte Laufzeit nur die Zinsen gezahlt werden und die Tilgung über die garantierte Ablaufsumme einer Lebensversicherung erfolgt. Dabei hat man zusätzlich die Sicherheit, dass über den Todesfallschutz auch die Hinterbliebenen abgesichert sind und aus der Entschädigung den Kredit zu großen Teilen oder sogar vollständig ablösen können.